转存族

拼音：zhuǎn cún zú

 转存族是在金融机构加息后，通过将存款从原储蓄银行取出转而存到加息银行以获取最大收益的人群。其中活期转定期，定期重新转存的占了大头。储户对利率反应灵敏，体现出老百姓理财意识的增强。但转存族都是年纪稍大一些的人群，年轻人则表示不是特别在乎。

 转存族 - 产生背景

2007年3月18日起中国人民银行决定上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由2.52%提高到2.79%;一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由6.12%提高到6.39%。2007年5月18日中国人民银行宣布，从2007年6月5日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。从2007年5月19日起，上调金融机构人民币存贷款基准利率。这是近10年来中国首次同时宣布上调存款准备金率和存贷款基准利率。其中，金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，调整后执行3.06%的利率标准;一年期贷款基准利率上调0.18个百分点，调整后执行6.57%的利率标准;其他各档次存贷款基准利率也相应调整。个人住房公积金贷款利率相应上调0.09个百分点。加息消息刚公布，反应敏感的市民已开始考虑调整存款结构了。

转存族 - 收益计算

计算公式“存入天数=计息天数×(调整后利率-调整前利率)÷(调整后利率-活期利率)”按照储蓄条例规定，支取未到的定期存款，无论存期多长，银行一律按每年0.72%的活期利率计息，这就意味着办理转存是要付出一定的成本的。按照公式计算，年期存款在46天，2年期存款在74天，3年期存款在90天，5年期存款在131天可大致作为盈亏临界点，如果对应的存单如果没超出以上时间，转存就较合算。

转存族银行排队

央行开始今年以来的第四次加息，一年期存款利率提高至3.6%。稍前，2007年8月15日开始调低利息税，税后实际收益为3.42%。这次加息与前一次加息只隔了一个月时间，其间又首次降税，一个月时间里，市民感到银行存款收益明显提高了。与前两次加息市场反应平静有所不同，昨天，到银行转存的人排起了队。

现场：转存队伍再现

昨日上午9点多，营业大门刚开不久，中行凯旋支行营业大厅等候区已坐满了人，不少人都拿着存单过来转存。据临柜工作人员介绍，来转存的大多是不久前刚存进去的。随后，记者沿杭州体育场路一路走访看到，大多数银行网点都出现转存队伍。在工行营业网点，大堂经理被储户团团围住，大家都在咨询是否要转存等问题。农行营业网点也是同样的情况，临柜工作人员向我们介绍，这次加息，转存明显增加，“一个上午，就办了20来笔转存业务。”有些人还拿着数本存折去转存。

据了解，在转存的队伍中，以中老年储户为主，“上周刚刚转存了一张存单，谁知道又加息了。”在工行一个网点，一位手里拎着几袋菜的大妈说。

算账：一年期35天是临界点

银行工作人员介绍，储户可按照“存入天数=计息天数×(调整后利率-调整前利率)÷(调整后利率-活期利率)”的公式计算，看看自己的存单是否需要转存。建设银行天水支行理财师陈渊弢告诉记者，根据这个计算公式，三个月定期的临界点是14天，半年期存款临界点是21天，一、二、三、五年的临界点分别是35天、57天、70天、104天。如果超过了各自的临界点天数，转存就不合算。”

提醒：老国债转存不合算

因今年以来四次加息，再加上前不久刚下降利息税，使得今年以来发行的国债收益优势不再。据悉，今年5月份发行的第三期国债，在发行期已作利率调整：5月19日(含当日)后购买的国债，其持有到期票面利率3年期上调至4.11%，5年期上调至4.62%。而这次加息后，三年期定期利率为4.95%，扣税后为4.7025%，实际收益已高于国债利率，因而不少人想提前兑取。

对此，浙商银行理财师陈小雨介绍，凭证式国债的提前兑取是按实际持有时间及相应的分档利率计付利息的：从购买之日起，3年期凭证式国债持有时间不满半年不计付利息，满半年不满2年按0.72%计息，满2年不满3年按定期半年利率算，同时加收支取本金的1%。今年发行的首期国债是3月1日，算起来，投资者持有时间不到半年，所以不能提前支取;而去年购买的国债，差不多都有一年左右的时间，再取出重新转存定期，前面的时间只能按活期算，反而得不偿失。